Лично/общественный дневник Эльдара Муртазина

То, что мы видим, зависит от того, куда мы смотрим.

Записи с тэгом money

Во время обсуждения услуг разных банков несколько человек преподносили кешбек в один процент и увеличенный кешбек до 5%, а также снятие наличных денег в банкоматах любого банка без процентов, как какое-то преимущество конкретного банка, которого не существует на рынке у других игроков. Бесконечно далек от рынка банковских продуктов и слежу за ним вполглаза, но у меня было стойкое ощущение, что это типичные условия, которые характерны для текущего поколения карт и чем-то особенным тут даже и не пахнет. Решил проверить свое предположение и для этого выбрал карты не от известных банков, а от операторов, посчитав что у них условия как раз и должны отражать среднее по больнице. Посмотрел предложение по карте Билайн Mastercard (именно дебетовую карту, так как снимать с кредитки деньги это еще то сомнительное удовольствие).

На сайте Билайн есть хорошая табличка, которая сравнивает их карту с другими. Кешбек на все 1%, до 5% на выбранные категории, до 15% у партнеров Билайн (не более 3000 рублей в месяц, как у большинства таких программ). На остаток средств на счете начисляют от 3.5 до 7.5% в год, правда для последнего условия нужно держать не менее 250 тысяч рублей, а вот для 4.5% достаточно 15.000 рублей.

beecard

 

Понятно, что эмитентом карты не выступает банк, который специализируется на таких услугах и держать деньги, я бы там не стал. Но, тем не менее, это хорошая иллюстрация того, каковы условия по таким картам. Да, совсем забыл сказать, снимать деньги можно по всей стране в любом банкомате, никаких ограничений нет.

Другая карта это МТС Weekend, у нее забавная механика, когда проценты кешбека возвращают по пятницам, перед выходными. Всего в месяц можно получить также до 3000 рублей. Выпуск карты стоит 299 рублей, если тратите больше 15000 или храните от 30.000 рублей, то обслуживание бесплатно, иначе 99 рублей в месяц. Бесплатное снятие денег по всей стране. Типичный кешбек, как и в предыдущей карте и большинстве продуктов, что есть на рынке.

money-weekend-1_070717

Если перелопатить другие карты, то выяснится, что условия более-менее одинаковы, отличаются детали, но основные параметры у всех плюс-минус одни. И дальше уже выбор идет исходя из стоимости обслуживания, любви-нелюбви конкретного имени, наличия каких-то дополнительных и специфичных фишек. Мне текущий рынок банковских карт очень напоминает рынок операторов, где примерно одни и те же тарифы, а базовая экономика у всех сравнима. Да, безусловно, встречаются порой какие-то выдающиеся продукты, которые выбиваются из общего ряда, но такие исключения только подчеркивают общее правило.

К чему это я? Да, наверное к тому, что при оценке банков все-таки стоит смотреть не на базовые условия, а на что-то иное. Например, это банк или не банк, насколько он удобен по наличию отделений рядом с вами и так далее. Каждый тут выбирает что-то свое. Как ни странно многие люди сегодня выбирают банк по удобству мобильного приложения, что у меня вызывает множество вопросов, но люди выбирают так и это их право. В конце концов это же их деньги.

В определенных кругах Тинькофф банк очень популярен и посмев возмутиться тем, что они слишком назойливы со своим спамом в звонках, я столкнулся с целым спектром реакций, особенно умилительны отзывы о том, что это лучший банк в стране. Специально посмотрел профили тех, кто так высказывается, где-то боты, где-то живые люди — как обычно серединка на половинку. Специально хочу оговориться, что у меня нет задачи, чтобы вы бежали в банк или бежали из банка сломя голову. Ниже опишу свои впечатления от работы банка, клиентом которого я был недолгое время. Точнее не так, скорее я расскажу почему Тинькофф банк вовсе не является банком и является скорее платежной системой.

По формальным признакам это банк, у него есть лицензия, есть возможность осуществлять банковские операции, так что тут все в порядке и правильно. Но для меня как клиента этот банк неудобен, так как накладывает множество ограничений из-за экономии средств на собственное развитие. Для простоты выделю основные пункты и расскажу про них, быть может это поможет Тинькофф что-то сделать иначе, а вам представить возможные подводные камни.

  1. Как деньги попадают на карту Тинькофф

Внести деньги можно с любой карты другого банка переводом (как правило, за перевод вы заплатите 1.5%, бесплатно только через банкоматы партнеров и то при ограничении суммы в 300 тысяч рублей, если за месяц внесли больше 300к, то заплатите 2% и не от превышения!). Для меня история с взиманием денег с внесенных сумм кажется дикой, так как до Тинькофф мне не встречались банки, которые берут проценты за то, что ты вносишь свои деньги на счет. Мне это видится глубоко неправильным, с другой стороны большинство клиентов Тинькофф редко вносят какие-то значимые суммы на счета.

Например, вот история человека, который продал машину и положил деньги на дебетовую карту (340 тысяч рублей). И потом попал на процент за пополнение, а также на проценты за снятие денег (все что больше 150000 рублей в месяц также за комиссию!). То есть вы вкладываете свои деньги, а потом не можете при надобности их быстро и безболезненно снять. Вот эта история http://www.banki.ru/services/responses/bank/response/8370551/

Я понимаю зачем это сделано, чтобы привязать людей и не давать им снимать деньги быстро, это позволяет создать дополнительную устойчивость для банка. Но держать какие-то деньги выше 150.000 рублей получается невыгодно, так как при надобности вы не сможете их безболезненно снять. Равно как и те, кто тратит больше 300.000 рублей в месяц не очень и попадут в клиенты банка, да им это и не будет нужно.

2. Черная карта Тинькофф или простой пластик

В Тинькофф свои черные карты как бы позиционируют как премиальные, хотя таковыми они не являются. Это проявляется во всем, начиная с дополнительных бесплатных услуг, которые получает владелец и заканчивая приятными бонусами в виде 10% скидок по черным, настоящим картам в большинстве стран мира и тех или иных заведениях.

Обычно владельцы черных карт (Visa/MasterCard не играет большой роли) получают бесплатно такие вещи как:

  • расширенная страховка на себя и семьи для поездок на срок действия карты;
  • выделенный телефон поддержки с моментальным ответом, персональный менеджер;
  • другие тарифы на многие операции, например, обмен валюты;

Ну и так далее. Специально заглянул в выписки по своей карте за последние несколько месяцев, насчитал примерно 7 операций с дисконтом в 10%, которые связаны исключительно с уровнем.

В Шереметьево тот же MasterCard Lounge позволял бесплатно владельцам черных карт посидеть внутри и выбрать любую еду, выпивку в неограниченных количествах (хорошее обслуживание, хорошая еда). Первое время часто наблюдал владельцев карт Тинькофф, которые что-то пытались доказать на входе и говорили, что у них черная премиальная карта и их должны пустить внутрь, а их не пускали. На тот момент стоимость прохода составляла 3000 рублей и люди разочаровано уходили восвояси.

Понятно, что цвет карты это своего рода маркетинг и PR, этакая элитарность, которой на практике нет, равно как и нет никаких преимуществ по сравнению с обычным пластиком.

Предвижу, что кто-то скажет, что для наличия реальных черных карт нужно держать на счету от миллиона рублей и выше. Это, безусловно, так. Но вопрос то не в этом, а в том, что черный цвет Тинькофф не означает ровным счетом ничего. Это просто фикция. Хотя кого-то может греет душу, что у него “премиальная” карта.

3. Отсутствие отделений банка 

Неожиданно огромное число людей стали “современными” и считают, что отделения банка с очередями не нужны. Не знаю как у вас, в моем банке очередей, как правило, нет, а решение всех вопросов занимает от силы пять минут, девочки приветливы и хороши (не пользуюсь почти никогда личным менеджером, барство и реально нужно крайне редко). Учитывая, что отделения банка есть по всему городу, мне иногда удобно зайти в то, которое рядом, по дороге.

Зачем мне нужны отделения банка? Я живу не в идеальном мире Тинькофф и зачастую в посольства приходится давать выписки по операциям по счету, баланс по счету и тому подобную мутотень. Обычно консульские отделы и посольства требуют распечатку с печатью банка. Это занимает пять минут времени. В случае Тинькофф вам нужно написать письмо в банк, а потом ждать когда к вам придет почта. Либо вам пришлют все по электронной почте, а вы сможете распечатать все. Примет ли у вас консульство такие документы зависит от хорошего настроения сотрудников там.

Наличие отделений банка решило бы вопрос с комиссией при снятии средств или закрытии счета. К сожалению, сегодня сделать это невозможно и те средства, что у вас остаются на счету это сугубо ваша проблема. Вам нужно их так или иначе вывести, чтобы банк закрыл ваш счет.

При этом часто происходят всякие случайные коллизии. Например, вы почистили счет до суха, а потом вам начислили платеж за использование карты (при закрытом счете) и вы снова попали в минус и все по новой. Вот история человека, который так попал:

“Тоже недавно закрывал дебитовку тенькова. Сразу после обращения заблокировали счет (именно счет не карту) хотя я четко написал хочу расторгнуть карту. И сказали ждать 30 дней. Ок я ждал. Ровно через 30 дней 17 сентября написал в банк. Так как на карте у меня оставалось 300р то закрыть ее нельзя. Поэтому мне предложили их вывести на другой счет в другом банке я сказал типа нет другого банка. Ок вывели на телефон. Но пришло 210. Т.е.сняли 90р за обслуживание за эти самые 30 дней. Хотя счет был блокирован и пользоваться я не мог. Но это ладно пусть эти 90р им на лекарства пойдут как говорится. Но меня предупредили что счет и договор закрыты. Но в день ёжемесячной выписки сказали что карта может уйти в минус и сказали следить за этим. Интересно как закрытый счет может уйти в минуса.”.

И правда, как закрытый счет может уйти в минус?

Еще одна гипотетическая ситуация на которую никто не рассчитывает. Например, у вас украли карту или вы ее потеряли. Срок восстановления карты в моем банке 1-3 дня, если нет никакой срочности и в том отделении, где вам удобно. Если нужно срочно, то надо доехать до центрального отделения и там карту сделают при вас. В Тинькофф ожидание новой карты займет время, но ее привезут туда, где вам будет удобно — это факт. И не дай бог вам оказаться не в том городе, где вы регистрировали карту Тинькофф, вам ее в другой город просто не доставят — нет такой услуги. Только по месту регистрации, получили в Москве, значит в Москве и должны получать повторно.

Про ошибочные платежи при которых требуются документы от банка, чтобы вернуть деньги можно просто промолчать. Такие платежи в Тинькофф надо выбивать долго и нудно, то есть вначале вы ждете документы, потом уже эти документы отправляете дальше, чтобы к вам вернулись деньги.

И таких ситуаций очень много, раз-два раза в год обычный человек может столкнуться с ситуацией, когда ему физически нужно отделение банка.

4. Выписки по счету на электронной почте

До того, как стал клиентом Тинькофф не переживал, что выписки могут прийти по электронной почте или по обычной. Все банки с кем я работал, присылали по электронной почте более-менее подробные выписки на каждый счет/карту и было понятно, что происходит. К сожалению, в Тинькофф присылают вот такое красивое письмо, а выписка доступна только по ссылке.

tinkoff4

Не проблема? Возможно. Но так случается, что люди иногда закрывают свои счета/карты, а выписки им остаются нужны (вот сейчас хотел проиллюстрировать что-то, а выписок нет и как их получить не очень понятно, надо писать в банк, клиентом которого я не являюсь). То есть вместе с закрытием счета, у Тинькофф закрывают личный кабинет (что наверное логично). Но ваши документы за предыдущие периоды исчезают и достать их будет не так-то просто. Про результаты этого квеста как-нибудь расскажу отдельно, тут не хочу распыляться.

В обычном банке достаточно дойти до него, чтобы получить документы по закрытым счетам. С паспортом и ногами, но это вариант.

5. Кешбек или баллы Браво

У Тинькофф очень часто хвалят кешбек программу, которая такая замечательная, что приносит деньги и позволяет экономить. На кредитной карте возвращают 1% от всех трат, но не более 3000 рублей в месяц. Бывают специальные предложения и категории, когда повышенный бонус возврата. В моем случае такой повышенный бонус случился единожды, при покупке билетов в кино предложили посетить ресторан. И действительно начислили бонусы. Но больше этого никогда не случалось (видимо слишком много тратил).

Другой момент, который у меня вызывал раздражение, это обман с начислением бонусов в приложении. То есть вам показывается прогнозируемый уровень бонусов, но не показывается сколько вы заработали за месяц, вам дается общий итог. Складывается обманчивое впечатление, что все отлично и бонусов до одного места и все они за последний месяц. Но это не так.

На текущей кредитной карте у меня возврат идет около 5% без всяких категорий, просто на все. И по итогу получается, что с Тинькофф я получил за ту же сумму около 8000 рублей (к слову сказать не знаю почему 8 тысяч, а разбираться уже поздно, да и не нужно), с моего банка 50.000 рублей. Вот такая странная математика. Но это для тех, кто деньги считает и старается получить реальную выгоду. По факту вся эта “выгодность” Браво для меня означала потерю денег.

6. Удобство оплаты различных услуг в приложении Тинькофф

Серьезно? Может быть я испорчен хорошими банками или мне это не кажется такой проблемой, но у меня созданы шаблоны для частых платежей в каждом приложении, которым я пользуюсь постоянно. Пара нажатий и деньги уходят куда надо. У меня нет проблем с введением реквизитов для разовых платежей, например, надо кому-то на карточку отправить деньги — это та же пара минут и никаких сложностей. Поэтому мне всегда было непонятно, чем тут Тинькофф удобнее чем другие. А еще я искренне не понимаю людей, кто приходит на сайт Тинькофф с картами других банков, чтобы совершить оплату с комиссией (грабительской довольно-таки). Это уже какое-то помутнение.

Про назойливые спам-звонки, когда я уже перестал быть клиентом банка, я рассказывал отдельно. Но с этим вы столкнетесь когда уйдете от Тинькофф и вам будут досаждать тем, чтобы вы вернулись. Причем досаждать бессмысленно и по скрипту, там нет даже намека на индивидуальный подход, это все история массового обслуживания, бездушная и простая.

Для меня Тинькофф это платежная система, причем достаточно дорогая по сравнению с теми же Яндекс.Деньги или аналогами. Это не банк, так как у них нет комфортных для меня условий работы, многие перечислил выше. С учетом моих расходов и стандартных операций Тинькофф это ловушка для денег, когда ты не можешь ничего получить обратно, а за каждый чих есть своя комиссия. Возможно, что я избалован классическими банками, в которых несколько иной подход. Мой опыт с Тинькофф негативен, у кого-то он может быть позитивным. Но с точки зрения денег и только денег, я выбираю банки по другим критериям и смотрю на то, чтобы стандартные операции было удобно совершать и не было никаких затыков (они все равно случаются, но решаются довольно быстро). И да, я считаю Тинькофф платежной системой и ничем иным. Впрочем, вы можете считать совершенно иначе.

Во мне что-то не так, причем этот недостаток проявился еще в детстве, виноваты в нем бабушка с дедушкой, да и родители точно не досмотрели, не исправили вовремя то, что стоило поправить. Мне абсолютно все равно, сколько денег в кармане у соседа и я не ворочаюсь по ночам представляя какое количество дензнаков он спрятал в свой домашний сейф. Равно мне все равно, как много зарабатывают люди вокруг меня, у меня нет даже желания узнавать этот момент. Надеюсь, что они получают достойный доход, от души желаю получать им еще больше денег, чтобы они могли реализовать свои потребности. Эта невнимательность к чужим деньгам пустила корни и стала расползаться во мне, почти моментально стало неинтересно кто и с кем спит. Даже любопытства нет на эту тему, она ничего не изменит в моей жизни. Вася начал отношения с Лерой, а она до того была с Колей, а он вроде бы с Леной? Для чего мне забивать голову этой ерундой? Я хорошо отношусь ко всем участникам этого процесса, но на меня их внутренние конфигурации никак не влияют.

money

С деньгами примерно также, это средство для того, чтобы получить что-то, хорошие книги, впечатления в поездках, купить вещи, которые могут помочь познать мир, в том числе в виде еды, вина, других напитков. Но мне абсолютно все равно, что в этом аспекте происходит у других людей. Единственное, что меня интересует, чтобы у них все по возможности было хорошо. Тут проявляется шкурный интерес, чем больше людей сможет себя реализовать, тем лучше атмосфера вокруг и легче жить.

Но подсчет денег в чужом кармане превратился в любимую забаву для некоторых людей, этакое непринужденное развлечение, которого они не стесняются. Вне зависимости от того, сколько я и когда зарабатывал, у меня никогда не было чувства ущербности от этого. Количество нулей на банковском счете или число купюр в кармане не говорит о человеке ровным счетом ничего. В 90-е мне объясняли, что это позиция слабаков, потом объяснявшие выросли и некоторые начали понимать в чем суть и поменяли свою точку зрения. Годы идут, а мой недостаток привитый дома, остается ровно таким же. Не воспринимаю деньги как точку отсчета или мерило чего-либо, они вторичны, хотя несомненно важны для реализации тех или иных вещей. От жизни надо стараться брать ровно столько, сколько нужно и еще чуточку сверх того. Но не переборщить с этим, не создать условия, когда уже ничего не хочется и ничего не нужно.

Не так давно случилась у меня любопытная ситуация, знакомый мне человек начал с рассуждения о том, как ему плохо живется, какая маленькая зарплата у врачей, как тяжело и так далее. Когда я усомнился в этих стереотипах зная, как человек отдыхает, на какой машине ездит и так далее, то я услышал отповедь на тему, что это все вопреки, а не благодаря. А хотелось бы, чтобы сидя ровно на попе с неба падали деньги. Так не бывает, но объяснить это было сложно, точнее невозможно.

И плавненько в разговоре всплыла тема моих доходов, которые априори оказались украденными. “Ты воруешь”, вот именно так мне и сказали. Решил узнать, что и у кого я ворую, а главное в какой момент человек это узнал и на чем базируется эта уверенность. Оказалось, что это этакий обратный ход мыслей, в котором подсчитываются мои траты, но главное экстраполируется (!!!), как много остается на счетах в швейцарском банке (почему в нем, этот вопрос остался без ответа). Типичнейший случай, когда человек подсчитал за меня все, что только можно. И вывел формулу того, сколько я получаю денег. И сделал вполне определенные выводы, даже не задумываясь на тему того, как и где я работаю. Это неважные моменты, они вторичны, главное тут сам процесс подсчета чужих денег. И плевать, что он просто далек от реальности.

Многие люди обожают копошиться в чужих доходах, причем зачастую им кажется, что им кто-то и что-то не додал, обделил. Словно есть великая социальная справедливость, а они очередь заняли в неправильное окошко. И вот как бабки высчитывают что-то, пытаются понять обманули их или нет. Страшно, что этим занимаются молодые люди, в восемнадцать лет это выглядит странно и пугающе. Многие этим занимаются и тратят свою жизнь на ерунду. А от этого уже все производные возникают, когда интересно сколько стоят часы на руке соседа, спит Лерка с Ваской или нет и тому подобное. В пылу подсчетов и прикидок, как-то теряется смысл собственного существования, да и зачем думать об этом, если у соседа новая машина, да и на чемодане желтая бирка, этот гад явно с отдыха прилетел и на билеты потратил не меньше того, что ты получаешь за месяц. Гад одним словом, и непонятно почему у него все так. А причина проста, этот “гад” не тратит время и энергию на эти вопросы, а просто старается сделать свою жизнь другой и реализовать свои мечты. И не мериться с другими тем, что по сути своей бесполезно и не дает ровным счетом ничего.

Поэтому, если вдруг решите посчитать на досуге что-нибудь этакое из разряда чужих доходов, то подумайте, что вам это даст и зачем это делать. Может ответ на этот вопрос, что-то прояснит для вас. А я вам желаю достатка, вне зависимости от вашего отношения к этому вопросу.

Для меня каждая поездка в США оборачивается тем, что на обратной дороге я везу целую пригоршню четвертаков, долларов и монет другого достоинства. Эти монетки отличаются рисунком, что и становится целью их коллекционирования. Можно пойти и купить полный набор, но это не спортивно и не интересно. И всегда посещает сожаление, что в России юбилейных монет почти нет. Так приятно рассматривать мелочь, которую ты получаешь в качестве сдачи и находить новые рисунки на монетах.

А еще иногда ты натыкаешься на людей, которые также коллекционируют деньги, но из других стран. Водитель автобуса в Гранд каньоне, женщина средних лет, ее автобус украшен банкнотами из разных стран. Она почти не путешествует, изредка выбирается в Вегас. Для нее путешествия, это банкноты из разных стран и она искренне радуется, каждой подаренной. Я смог случайно найти банкноты в 10 и 50 рублей, которые и подарил ей. Было приятно видеть, как она радуется.

А вот времени разбирать свою коллекцию у меня не так много, занимаюсь этим под настроение, один-два раза в год. Погружаясь в монетки, вспоминаешь где и какие нашел. Но это отдельная история.

5134

Олеся, наш гид, обескуражила неожиданным вопросом, - какая известная вам с детства книга является общепризнанным путеводителем по Швеции? Подсказка, которой нас снабдили через минуту помогла не сильно, — автор книги женщина, за нее она получила Нобелевскую премию по литературе. Догадались о чем и о ком идет речь? Если в детстве вам не читали книжку о Нильсе («Удивительное путешествие Нильса Хольгерссона по Швеции» ), то вы многое пропустили. Ее автор Сельма Лагерлеф попыталась в сказочной форме описать всю страну, ее сказки, предания. Маленький мальчик-с-пальчик, Мартин Нильс путешествует из одного конца страны в другой, на шее гусыни. Приключения и трудные ситуации, все это манит маленьких слушателей, которым читают сказку родители.

Мне Нильса в детстве читали, сказка запомнилась смутно, мультфильм снятый в СССР помню значительно лучше. Но услышав о мальичке-с-пальчик, всколыхнулась целая волна ассоциаций. Сельма Лагерлеф не просто получила Нобелевскую премию, ее можно считать прообразом современной истории. Догадались о ком? Гарри Потер и его приключения. Ровно тот же рецепт неожиданного и на первый взгляд, случайного успеха. Покопавшись в истории, мы найдем кучу иных книг и взлета их авторов. Параллели так и просятся на страницы романа.

В Стокгольме, в старом городе, неподалеку от королевского дворца есть скульптура посвященная Нильсу. Как и везде надо оставить монетку, потереть голову и загадать желание. В Северной Европе, это самая маленькая скульптура. Шарфик на нем, как традиционный знак шведского мальчика.

Тем, кто не доберется до Нильса в бронзе, можно залезть в карман и отыскать банкноту в 20 Крон. С 1991 года на ней автор произведения, а с другой стороны Нильс отправившейся на шее гусыни за приключениями. Красивая история, которая живет и стала частью национальной культуры. Детям неизменно нравится, а значит вещь получилась стоящая.

 

Powered by WordPress Web Design by SRS Solutions © 2017 Лично/общественный дневник Эльдара Муртазина Design by SRS Solutions